Dinheiro
Calculadora de financiamento SAC e Price
A Price mantém a parcela quase igual. O SAC começa mais alto e vai caindo. Os juros totais não são os mesmos.
A última parcela ajusta centavos para o saldo terminar em zero. Não há indexador.
Duas formas de devolver o mesmo empréstimo
Financiar é pagar o valor tomado mais os juros sobre o que ainda falta. Na Tabela Price, a parcela é calculada para se manter igual: no começo quase tudo é juro e pouca amortização; no fim, o contrário. No SAC, a amortização é o valor financiado dividido pelo número de meses. O juro do mês é a taxa vezes o saldo, então a parcela começa alta e cai.
Em R$ 10.000 a 1% ao mês por 12 meses, a Price fica em R$ 888,49 por parcela. O juro total desse exemplo é R$ 661,86, e a última parcela desce um ou dois centavos para fechar o saldo. O SAC começa em R$ 933,33, termina mais baixo e cobra menos juro no período inteiro. Por isso a prestação inicial menor da Price não significa contrato mais barato.
O que falta na parcela do anúncio
Banco soma IOF, seguro, tarifa de cadastro e correção por um indexador. Nada disso está na fórmula. Se a taxa do contrato é anual efetiva, escolha "ao ano" para converter pela raiz, não pela divisão por 12. Se a proposta mostra 1% ao mês, use "ao mês". O CET é o único número que junta juros e encargos; peça ele por escrito.
Entrada não se digita à parte: lance só o que será financiado, já sem a entrada. Prazo maior derruba a parcela e aumenta o juro. Uma casa de R$ 300 mil em 360 meses não cabe numa simulação de cabeça: a primeira linha do SAC e o total de juros da Price mudam a decisão mais do que o "cabe no bolso" da parcela do meio. Antes de esticar o contrato, veja se a primeira parcela do SAC cabe no salário líquido. Para a reserva que você junta em vez de dever, use os juros compostos. Um desconto à vista contra o parcelado é uma conta de porcentagem.
Perguntas frequentes
Price e SAC mudam o valor financiado?
Não. Os dois devolvem o mesmo principal. A diferença está na velocidade da amortização e, por isso, no total de juros. No SAC a dívida cai mais rápido e o juro total costuma ser menor.
Por que a primeira parcela do SAC é maior?
A amortização do SAC é constante. No começo o saldo é alto, então o juro do mês é alto e a parcela também. A cada mês o juro diminui e a parcela desce. Na Price, a parcela é calculada para ficar estável.
A taxa anual é dividida por 12?
Não. "Ao ano" aqui é taxa efetiva, convertida pela raiz décima segunda. Se o banco divulgou uma taxa nominal de 12% ao ano, a mensal contratual pode ser 1%, e o CET ainda inclui tarifas que esta simulação não vê.
Cadê o IOF, o seguro e a tarifa?
Ficaram de fora de propósito. Some esses custos ao valor financiado só se eles entrarem no saldo devedor. O número que importa na proposta é o CET, o custo efetivo total, não a parcela isolada.